
Ein eigenes Zuhause ist für viele mehr als ein Dach über dem Kopf – es ist ein Lebenstraum, der Sicherheit und Freiheit verspricht. Doch mit dem Kauf einer Immobilie kommt auch die Verantwortung, das Darlehen effizient zurückzuzahlen. Die Wahl der richtigen Tilgungsstrategie spielt dabei eine entscheidende Rolle, denn sie beeinflusst nicht nur die finanzielle Belastung, sondern auch, wie schnell der Traum schuldenfrei wird.
Hier sind vier Tilgungsstrategien, die Eigenheimbesitzer kennen sollten:
Das Annuitätendarlehen bietet Stabilität durch gleichbleibende monatliche Raten. Diese setzen sich aus Zins- und Tilgungsanteilen zusammen, wobei der Zinsanteil im Laufe der Zeit sinkt und der Tilgungsanteil steigt. Diese Methode ist ideal für alle, die langfristig planen und eine verlässliche finanzielle Grundlage suchen. Von einer langfristigen Planung spricht man in der Baufinanzierung ab zehn Jahren Laufzeit.Laufzeit.
Mit Sondertilgungen können außerplanmäßige Zahlungen geleistet werden, die die Laufzeit verkürzen und Zinskosten sparen. Viele Banken erlauben pro Jahr einen bestimmten Prozentsatz der Darlehenssumme ohne zusätzliche Gebühren. Diese Option ist besonders attraktiv für jene, die beispielsweise Boni oder andere Einnahmen zur Tilgung nutzen möchten.
Beim endfälligen Darlehen wird der gesamte Kreditbetrag erst am Ende der Laufzeit zurückgezahlt. Während der Laufzeit werden lediglich die Zinsen bedient. Diese Strategie eignet sich vor allem für Immobilienkäufer, die während der Laufzeit Kapital ansparen, zum Beispiel über einen Bausparvertrag, oder eine größere Auszahlung – etwa aus einer Lebensversicherung – erwarten. Allerdings bleibt die Schuldenlast bis zur Endfälligkeit unverändert, was das Risiko erhöht.
Das Leben ist nicht immer planbar – daher bieten viele Darlehensverträge die Möglichkeit, den Tilgungssatz während der Laufzeit anzupassen. Eine Erhöhung des Tilgungssatzes beschleunigt die Rückzahlung, während eine Senkung in schwierigen Zeiten Entlastung schafft. Diese Flexibilität gibt Eigenheimbesitzern die Möglichkeit, auf veränderte finanzielle Situationen zu reagieren.
Die Wahl der richtigen Tilgungsstrategie hängt von individuellen Zielen und finanziellen Rahmenbedingungen ab. Eine erhöhte Tilgung bedeutet auch immer eine höhere Rate, aber vermindert auch die Zinslast innerhalb der Zinsbindung. Ein konkretes Beispiel finden Sie in der unten aufgeführten Tabelle. Wer die Optionen sorgfältig abwägt und sich gut beraten lässt, kann den Weg ins schuldenfreie Eigenheim erfolgreich und stressfrei gestalten.
400.000€ Darlehen mit 10 Jahren Zinsbindung und 3,5% Zins
2% Tilgung | 3% Tilgung | |
---|---|---|
Rate | 1.833€ | 2.167€ |
Zinskosten | 124.654€ | 116.981€ |
Ersparnis | / | 7.673€ |
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